县域金融存在问题及对策

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'县域金融存在问题及对策'
县域金融存在问题及对策一、县域金融中存在的主要矛盾与问题 (-)央行货币政策在县域传导效果差有关加强和改善县域金融服务的信贷政策落实问题严重。县域经济中主要是中小企业、民营企业和农村经济,我 国央行货币政策是鼓励向这些经济成分融资,但目前由于受 国有商业银行严格信贷管理体制的制约,其贷款日益投向少 数经济效益好、信用度高的大中型企业,基层人民银行很难 对辖区内的信贷资金实施足够的控制或引导,县域中小企业 贷款难、民营企业贷款难和农民贷款难的问题依然相当突 出;醣艺吖ぞ叩脑擞萌狈α榛钚。目前,我国基层人民银行能够运用的货币政策工具有再贴现、再贷款、存款准备金、窗口指导等,但这些货币政策 工具对县域的货币供应量和资金的流量流向影响甚微,远不 足以支持县域经济的结构调整和促进其发展;醣艺叩闹 行与金融安全区的创建存在着一定的矛盾。一方面货币政策 强调金融机构要加大信贷投放力度,推动县域经济发展;另 一方面出于创建金融安全区的需要又强调金融机构要审慎 经营,严把放贷质量关。这两个目标往往使县域金融机构无所适从,难以兼顾。(二)县域贷款发放中还存在着一些值得注意的问题 一是县域贷款分布不均衡。2 0 0 0-2 0 0 2年,河南省县域金融机构的贷款是逐年增长的,三年的贷款增量分别 是1 2 5 . 0 7亿元、115.8亿元和1 0 6 . 5 2亿元, 合计增加3 4 7 . 3 9亿元,但若分县(市)来看,情况则 有所不同,有贷款增加5、6亿元的县(市),也有贷款下 降4、5亿元的县(市b另据统计,2 0 0 2年河南省贷 款超过1亿元县(市)有54个,这54个县(市)的贷款 增量之和为112.78亿元,比2 0 0 2年河南全省县域 新增贷款的总和还多6 . 2 6亿元,这说明2 0 0 2年河南 省县域贷款的增长是一些县域贷款的增加掩盖了另一些县 域贷款的减少所形成的结果。二是县域国有商业银行贷款种 类单一且集中问题严重。近几年,县域国有商业银行的业务 范围逐步收窄,一般只发放少量的抵押和消费贷款,既使有 其他种类的贷款,也是集中投向了一个或几个比较大型的企 业中。如河南省某县农行近三年来把其新增的3亿元信贷资 金基本上都投向了该县的一家大型集团企业。三是农村信用 社贷款过分依赖于人民银行的支农再贷款。2 0 0 0年河南 省县域农村信用社贷款余额为5 4 6 . 4 0亿元,到2 0 0 2年底已增加至6 9 9 . 0 6亿元,三年间其贷款增加了 1 5 2 . 6 6亿元,占同期全省县域金融机构贷款增量的68?6 7%;年平均增长速度为1 3?11%,大大高于同 期县域国有商业银行和政策性银行贷款的年平均增长速度二者贷款的年平均增长速度分别为4?7 7 %和2?83% )o农村信用社之所以发放这么多贷款,重要的是有人 民银行支农再贷款的支持。近三年来,人民银行对农村信用 社的支农再贷款增加了 4 2 . 3 3亿元,占同期农村信用社 贷款增加额的2 7 . 7 3 %o如果人民银行现在抽走支农再 贷款,很多农村信用社就会立即出现支付;。据对河南省 某农村信用联社的调查,该农村信用联社目前存贷款余额分 别为5.5亿元和5亿元,但可正常营运的资金只有七、八 千万元,且大部分为人民银行的支农再贷款。(三)县域资金外流现象严重县域资金外流的主要渠道有:仁 邮政储蓄转存款。近些年,邮政部门把储蓄转存款收入作为其业务收入的主要来源之一,并不断采取各种措施 加大揽储力度,再加上其“存款不贷款,支付无风险”邮政 储蓄上缴国家金库”等不恰当的宣传,致使邮政储蓄存款超常 增长。据统计,2 0 0 0年河南省县域邮政储蓄存款余额仅 为1 9 2 . 7 9亿元,到2 0 0 2年底已上升到3 2 0.0 1亿元,三年间增长了 6 5?9 9%,年平均增长速度为2 8?8 4%,其增幅高于同期县域城乡居民储蓄存款(年平均增长速度为12.17%)以及四大国有商业银行储蓄存 款(年平均增长速度为1 3?2 5%)、农村信用社储蓄存 款(年平均增长速度为9.98%)的增长幅度。由于邮政 储蓄存款几乎全部上存人民银行,所以它的快速增长造成了 县域资金的严重外流,加剧了县域资金的供求矛盾。2、四大国有商业银行县域分支机构资金上存。据调查, 2 0 0 0-2 0 0 2年,河南省四大国有商业银行县域分支机构资金净流出余额从2 4 . 1 7亿元猛增到2 5 0.2 6亿元,究其原因,主要是由于四大国有商业银行县域分支机 构资金上存迅速增加造成的结果。2 0 0 0-2 0 0 2年,河南省四大国有商业银行县域分支机构上存资金余额依次为3 1 3?8 8亿元、4 4 2.4 4亿元和5 5元,分别占其资金流岀额的89 ? 7 0 %、9 55 0%、9 5?9 2%和其存款额的30 . 8 0%、3 84 8%、3、农村信用社资金上存。据统计,2 0 0 0-2 0 0 2年河南省县域农村信用社上存资金余额分别为3 3 . 3 4亿元、4 4 . 7 2亿元和5 4 . 5 5亿元,三年间新增加了 21?2 1亿元,年平均增长速度为2 7?9 1%o由于县域农村信用社资金流入流出除上存资金外其它渠道少且量不 大,上存资金量的多少也就对其信贷供给构成了较大的影 响。4、保险、证券投资等方面的支岀。近年来,由于保险 市场竞争激烈,多数保险机构为了强占商机已将其触角向县 域延伸,再加上连年降低储蓄存款利率以及证券等投资市场 的形成和不断完善,县域城乡居民用于保险、证券投资等方 面的支出在逐年增多。5、高等教育费用支出。这几年,高等教育制度的改革 使学生的学费陡然增加,老百姓不得不从生产、消费和储蓄 资金中挤出一部分用于该项支出。据统计,目前全国高等院 校就读的学生中来源于县域的约为5 0 0万人,若按每位在 校学生每年支出学费和生活费7 0 0 0元计算,每年约有3 5 0亿元资金从县域流出。县域资金的大量外流造成了其资 金总量的减少和金融对县域经济发展支持的乏力,严重影响 了县域经济的可持续发展。县域金融从体制到经营上还有很多不适应当地经济发展的地方国有商业银行功能退化,削弱了其对县域经济发展的支 持力度。首先是随着金融体制改革的不断深入,原存于县域的一些国有商业银行分支机构因其成本高、效益低、无发展 前景而纷纷退出县域市场。据统计,2 0 0 0年河南省国有 商业银行县域分支机构总数为3 9 3 0个,到2 0 0 2年底 已减少至2 8 2 4个,三年间减少了 110 6个,下降幅度 为2 8.14%,其中,支行减少了 2 0个,分理处减少了 5 2 6个,储蓄所减少了 5 6 0个。以河南省某县为例,农 行原有6个分理处、2 4个储蓄所,目前仅保留4个储蓄所; 工行原有2个分理处、5个储蓄所,现在仅有1个储蓄所; 建行则只剩下1个储蓄所。国有商业银行基层网点的撤并与 调整,使得县域金融机构的数量急骤减少,金融服务也在一 定程度上出现了断档。其次
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