民生银行小微贷款信用风险管理

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'民生银行小微贷款信用风险管理'
民生银行小微贷款信用风险管理第3章民生银行小微贷款信用风险管理现状3. 1民生银行小微贷款及其信用风险管理现状中国民生银行成立于1996年,是我国第一家主要由非公有制企业入股的全国 性股份制商业银行,同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范 的股份制金融企业°多种经济成份在中国金融业的涉足和实现规范的现代企业制 度,使中国民生银行有别于国有银行和其他?商业银行,而为国内外经济界、金融 界所关注。面对复杂的宏观经济形势和口趋激烈的行业竞争态势,尤其是利率市 场化步伐的加快,国内商业银行战略定位同质化的现状将被打破。民生银行有着 明确的业务定位和战略目标,加速转型,深化改革,牢牢根植于民营企业,聚焦 小微金融。民生银行选择的差异化经营道路,使民生银行小微贷款业务迅速稳定 发展,即使在业务转型的形势下,也打造出小微贷款的特色性。与此同吋,由于 小微贷款信用风险的独特性,加强小微贷款信用风险管理也是民生银行的重中之 重。3. 1. 1市场定位民生银行成立初期,主要以中小高科技企业为目标客户群体,但因为宏观经 济环境和国家政策的影响,目标客户群体没有得到很好的发展,再加上成立时间 较短,民生银行经营状况不稳定,整体处于探索时期。在2000年,民生银行调整 了全行的战略定位,坚持做民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行 三个基本战略定位。在2006年,民生银行再次调整了市场定位,开始小微贷款业 务的专业化经营,并注重倾向性改革,把目标客户群体以中小高科技企业转向小 微企业,实现从传统安全客户群向屮度风险客户群的转变,由防范风险过渡为主 动管理经营风险。随后,2012年提出“聚焦小微”,至此,民生银行以小微金融 为突破口,实现战略定位的进一步聚焦,强化和提升了小微贷款业务的战略地位。 2015年,民生银行继续坚定推进“小微战略”实施,以“稳规、调结构、 增收入”为主线,调整产品结构,推进交叉销售,提升小微客户的综合开发水平。 截至2015年6月末,民生银行小微客户数达到344. 27万户,如图3. 1,比2014 年末增加53万户,其中,小微客户数包含个体工商户和小微企业。从2011年45. 8 万户发展小微业务开始,民生银行小微客户数呈快速增长趋势,小微客户群体不 断扩大,更多的小微企业得到融资和融资相关服务,为小微企业的发展提供了一 个有利的途径。民生银行小微贷款金额为4101. 68亿元,上半年累计投放小微贷款2, 302. 03 亿元,有力的支持了实体经济的发展。如图3. 2所示,民生银行小微贷款金额呈 逐年上升趋势,2011年至2013年快速增长,从2013年开始平稳增长,这意味着 民生银行战略转型发挥着重要作用,也有可能是因为小微企业贷款的快速增加, 面临的风险也相应增大,而且,在利率市场化和金融脱媒情况下,企业的信用风 险会加大,为了保持经营的稳健和提高风险管理水平,民生银行在推进小微战略 的同时稳速扩张小微贷款业务。由图3. 3可以看出,民生银行贷款结构中小微贷 款仅占比21%,不再追求规模的增长和利润增速,更看重在风险控制前提下,公 司价值的最大化。3. 1. 2管理模式民生银行是屮国银行业屮事业部制改革的先行者。2007年下半年,民生银行 实行公司业务事业部制改革,四个产品事业部相继成立。银行的事业部制模式是 数据来源:中国民生银行年报图3?1民生银行小微客户数数据来源:中国民生银行年报图3.2民生银行小微企业贷款金额一套完整的“以客户为中心”的经营管理逻辑,由过去总分支行三级经营、三级 管理改制为事业部制的一部经营和一级管理的体制,实行更加扁平化的结构来减 少不同层级Z间的沟通成本,同时也有利于提高资源配置效率和完善业务规划, 提升经营效益。民生银行拟通过专业化的经营,差异化管理,来提升小微贷款风 险管理能力。为了能够更加贴近小微企业,专业化的为小微企业服务,在事业部制改革中, 民生银行针对小微企业行业分布而广,设立了小微专业支行,这是民生银行管理 组织架构上的又一次重大突破。为了回避或者控制贷款风险,中国民生银行设立 了功能强大、结构清晰的风险管理部门,这也是金融管理现代化的重要标志之一。 风险管理部门的基本准则有:独立性,不具备风险管理决策执行权或风险管理决 策权时,风险管理部门仅向风险委员会提供风险管理的相关信息,决策由风险委 员会制定。风险管理部门结构类型有集中型和分散型。集中型风险管理部门可以进行独 立检测风险、分析数量、确认价格、创建模型等数据分析工作。分散型风险管理 部门则是将银行风险管理职能外包给专业风险管理服务商,中小商业银行主要设立分散型风险管理部门。屮国民生银行风险管理部门结构如图所示:数据来源:中国民生银行年报图3.3 2015年6月民生银行贷款结构3. 1. 2管理模式民生银行是中国银行业中事业部制改革的先行者。2007年下半年,民生银行 实行公司业务事业部制改革,四个产品事业部相继成立。银行的事业部制模式是 一套完整的“以客户为中心”的经营管理逻辑,由过去总分支行三级经营、三级 管理改制为事业部制的一部经营和一级管理的体制,实行更加扁平化的结构來减 少不同层级Z间的沟通成木,同时也有利于提高资源配置效率和完善业务规划, 提升经营效益。民生银行拟通过专业化的经营,差异化管理,来提升小微贷款风 险管理能力。为了能够更加贴近小微企业,专业化的为小微企业服务,在事业部制改革中, 民生银行针对小微企业行业分布面广,设立了小微专业支行,这是民生银行管理 组织架构上的又一次重大突破。为了回避或者控制贷款风险,中国民生银行设立 了功能强大、结构清晰的风险管理部门,这也是金融管理现代化的重要标志 风险管理部门的基本准则有:独立性,不具备风险管理决策执行权或风险管理决 策权时,风险管理部门仅向风险委员会提供风险管理的相关信息,决策由风险委 员会制定。风险管理部门结构类型有集中型和分散型。集川型风险管理部门可以进行独 立检测风险、分析数量、确认价格、创建模型等数据分析工作。分散型风险管理 部门则是将银行风险管理职能外包给专业风险管理服务簡,中小簡业银行主要设 立分散型风险管理部门。中国民生银行风险管理部门结构如图所示:3. 1. 3经营战略民生银行在小微贷款业务的经营战略上,主要是创新小微金融。民生银行Z 前主要定位于满足目标客户的贷款需求,为了扩大业务范围和提高自身竞争力, 民生银行由对单个企业开展融资服务转变到整个产业链的金融服务上来,对其进 行集群开发,并在此基础上挖掘客户的潜在需求。针对小微客户群体,不仅要关 注其经营需求和发展变化,还要关注生活圈、家庭圈和企业员工的个人及家庭财 富管理需求。民生银行着重延伸金融服务,并且,不断深化“两小”战略,依托 互联网优化小微商业模式,构建小微平台金融生态圈和社区“生活圈”,强化客群 经营,有效增加客户规模。民生银行面对复杂的经济局面,以客户需求为导向,为了确保小微金融可持 续发展,通过升级业务模式、强化技术应用、创新小微贷款产品等一系列措施, 坚持提升服务水平,保障对小微企
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