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全流程的小额信贷风险管理

'全流程的小额信贷风险管理'
培训讲师:蒋科 1值得思考的问题1笔1000万银行贷款与100笔10万小贷,你怎么看?市场虽大,能与银行竞争? 我们最大的竞争对手又是谁?——热门词:事前规划、市场细分、条线开发、批量授信、信贷工厂价格排位赛:抵押贷款年息8%,质押贷款年息9%,联保贷款年息10%,担保贷款年息12%,小额贷款年息24%,凭什么。壳把孕《钚糯J絭s风险管理 互联网 产业链 关系型 类银行 类典当 信用 4前言 由于竞争的原因,两种技术 传统信贷技术 在形式上会慢慢相似 微小企业信贷技术企业 经济单位 正式财务信息 企业 家庭 由客户经理编 关于家庭社会经 担保抵押品 制财务信息 济状况的数据 评估信用状况和还款能力 放贷决策 放贷决策 5目录 重新认识信贷市场与客户 小额信贷风险形成原因 小额信贷基本风险理念 小额信贷风险控制环节 岗位设置与制度 信息技术的应用 6重新认识信贷市场与客户 7市场—小微企业分布(2011年) 批发业和零售业 36.72 工业 24.05 租赁和商务服务业 7.93 建筑业 4.87 信息传输、信息技术服务和软件业 3.25 住宿业和餐饮业 2.98 占比(%) 房地产开发经营和物业管理业 2.43 仓储业和邮政业 1.91 交通运输业 1.86 农林牧渔业 1.05 其他行业 12.95 0 5 10 15 20 25 30 35 40 8客户—价值链 n 小微企业在研发 高 和营销上投入缺 乏,处于价值链 研发 营销 的低端 阶段 阶段 n 小微企业从事的 附 主要是低附加值 加 产业 值 n 小微企业从事与 生产 衣食住行密切相 阶段 关的民生行业 n 民生行业是永恒 低 的行业 产业流程 9客户—成长周期与融资 孵化期 生存期 发展期 成熟期 衰退期 蜕变期 企业现金流量 小 大 小 融资难度 难 易 难 贷款机构风险 大 小 大 贷款机构收益 小 大 小 10客户—经营特点 经常是家庭企业 无正规或不可信的财务报表 一般无有效抵押物 通常欠缺融资经验 产生资金需求时要求能快速解决 放贷机构:需要特定技术、放贷成本高 (人力、沟通、操作等) 客户:快速获得 11客户—融资特点 大部分客户平生从来没有贷过款,很大部分是进城创业者,没 有银行等金融机构接受的抵押物,属于金融服务的“弱势群体” 客户的资金需求特点是小、短、频、急,最小金额1万元,瀚 华信贷做到24小时快捷放款 现有银行体系服务不过来! 12客户—融资难 信用不足 盈利能力不强 规模以下的小企业90% 没有与金融机构发生 任何借贷关系 稳定性不够 资产积累少 小微企业95%没有与金 融机构发生任何借贷 关系 信息不对称(财 违约成本低 务、现金交易、 管理) 数据来源:全国工商联2012年公 布中小微型企业融资现状调查结 果 13 客户—融资渠道 其他 0.2 内部员工集资
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